作者 王衍 农业农村部计划财务司副司长
中国要实现脱贫攻坚，金融扮演着极其重要的作用，相关金融政策也被称为支柱型政策。
粗略测算，在乡村振兴过程中，“十四五”期间要完成中央的任务，至少需要48万亿元资金落地，而这部分资金来源主要依靠政府、民间、金融机构这三大渠道。
(资料图)
当前发展农村金融的矛盾是什么？
中国亿万农民要发展，对金融存在着巨大需求，但我们也能经常听到“农村金融贷款难、贷款贵”的说法。当前的农村金融何以成为一个老大难问题？
目前，农村金融需求主要集中在基础性需求、升级层次需求两方面。前者主要包括简单再生产、以及周转型的资金需求等；后者作为一种发展性需求，成为农村金融难的症结所在。
农村金融发展性需求主要包括扩大再生产，以及合作社、农业企业的产业链投资，投资需求规模较大，一定程度上靠简单信用很难维持。
目前，农村真正融资有困难的是新型经营主体，主要包括家庭农场、合作社，特别是中小型农业企业。
矛盾的焦点主要集中在一定规模的贷款资金申请难，贷款费用相对较高，以及农民希望贷款期限配合生产有一定时间周期，此外，农业企业常常发展的战略规划意识薄弱，资金需求缺乏长期计划。
尤其要提的是，农民在融资过程中最大问题就是缺乏抵押担保。农民的生物资产理论上可以抵押，政策上也要求抵押，但实际操作落实难度很大。此外，一旦农民的相关贷款出险，风险处置又成为另一个难题。因为农村产权交易市场发展不够充分，很多产品是非标性质的，交易起来比较困难。
解决农业农村融资问题的路径是什么？
农村金融问题的解决整体上有两大切入点，基础性金融的服务要“看人”，即要评估借贷主体的个体信用；发展性金融服务要“看事”，即要关注资金项目的投资回报、风险可控等要素。
解决农业农村当前普惠金融服务难题，需要机制的创新。我们可以称之为“三驾马车”。
首先，要激活、加大市场中资金供给主体间的竞争，释放农村金融市场活力。目前，农商行和农信社是农村金融供给的主体，两者占比一度要达到80%以上。此外，要加强农村产权交易市场建设，让出险项目交给市场与专业人士处置。
其次，依靠合理的财政政策培育农村金融大市场。
发展农村金融过程中常常有一个现实矛盾：农民觉得融资门槛太高、金融机构觉得风险太大。这中间就需要通过政府支撑打开农村金融市场，让农民用得起资金、金融机构敢放款。财政政策支持的方式比较简单，可以采取补助、补偿、贴息、奖补等形式。
再次，以科技为支点，加快完善农村普惠金融市场的建设。新技术应用场景主要集中在农业保险、农业担保、金融大数据等领域。
2007年开始，中国的农业保险市场快速发展，目前中国已经是全球第一大农业保险市场；当前，农业担保在中国广大农村也取得了一定发展，以上两项，财政补贴政策功不可没。
目前，大型商业银行利用数字化技术可以脱离物理网点，下到农村去积累有效数据。在农业补贴、生产经营、主体身份等大数据积累基础上，金融机构可以进一步加强相关借贷主体的信用评定工作。
2021年，政府曾推出农业经营主体信贷直通车，农民可以利用政府背书的App或小程序提出信贷需求，通过担保公司担保，最终从合作银行就可获得贷款。随后我们把这个成功经验进行了复制与推广。
